Kategoriler
Blog Konut kredisi faiz oranları

0.64 ve 0.74 Faiz Oranı %10 Peşinat ile Konut Kredisi Satışları Başladı

0.64 ve 0.74 Faiz Oranı %10 Peşinat ile Konut Kredisi Satışları Başladı.

Konut kredisi peşinatı yüzde 10’a düşürülüyor. Ekonomik kalkınma paketi içinde umut verici bir gelişme olarak karşımıza çıktı. Uzun zamandır satın alma hayali kurduğunuz ve peşinatınızın yeterli olmadığı bir mülk varsa satın almanızın tam zamanı. Beğendiğiniz evin fiyatı 500.000 Liranın altında ise bankadan beğendiğiniz evin yüzde 90’ına kredi alabileceksiniz. Bu da şu anlama geliyor;

50.000 Liranız varsa, bankadan 450.000 Lira kredi kullanarak beğendiğiniz evi alabilirsiniz.

Peki 450.000 lira konut kredisi alabilmeniz için nasıl bir yol izlemelisiniz? Birazda bu konuya eğilelim.

Konut kredisi nasıl alınır?

Konut kredisini alabilmeniz için bankalar için risk taşımıyor olmanız bankanın birinci önceliği. Yani geçmişinizde özellikle son beş yıl içinde;

  • Kredi kartı ödemelerinizi geciktirmeyerek, temerrüt’e düşmemiş olmanız,
  • Bankalardan almış olduğunuz kredileri gününde ödemeniz,
  • Şirketiniz varsa SGK, BAĞKUR borcunuzun bulunmaması,
  • Herhangi bir kurum ya da şirketin tarafınıza icra tebligatı göndermemiş olması,
  • Aracınıza yazılmış bir trafik cezası borcunuzun olmaması,
  • Hatta son zamanlarda elektrik, su, doğalgaz ve internet faturalarınızı aksatmamışsanız İlk adımı başarıyla tamamladınız demektir.

Yazdıklarımı okuduktan sonra “Bu kadar ince elemeye ne gerek var? Ne alakası var? Alt tarafı konut kredisi alacağız!” diyenler olabilir.

Açıklamaları bu denli net bir şekilde yorumlamamın temel sebebi, bankaların son dönemlerde arttırdığı mali güvenlik tedbirleri nedeniyle birçok kriteri kredilendirme esnasında kullanılıyor olmalarıdır.

En ince ayrıntısına kadar sizleri incelenmenin nedeni ise kendi öz kaynaklarının azalmış olmasını gerekçe gösterebiliriz.

Bildiğiniz gibi dağıtılan krediler şahısların ve yatırımcıların mevduatlarından oluşmaktadır. Döngü sağlanamadığı zaman kredi alımlarının düştüğü gözlemlenmektedir.

Bankalar kum gibi kredi vermeye başladığında ellerinde ki mevduatın çok olduğunu anlıyor, yatırımcıların parasının bulunduğunu ve kredilendirilirken çok fazla risk unsurunu düşünmediklerini gözlemliyoruz.

Para azaldığı zaman ise ne kadar ince elediklerini görmeniz mümkün.

Ayrıca şunu da hatırlatmak isterim. Yabancı yatırımcı parasını ülkemizden çektiğinden beri ciddi bir kredi satma sorunu olduğu da görünmektedir.

Kredilendirme aşamasında bankalar 2. Aşamada neleri referans alıyor?

Kredilendirmenin ikinci aşamasında ise kredi alabilmeniz için bankaya maaş bordronuzu götürmeniz bekleniyor. Bankada ki bireysel müşteri temsilcisi bordro ve sgk ödemelerinizi karşılaştırıp önce şube müdürünün onayından sonrasında genel müdürlükten onay istiyor. Krediniz onaylandığında işlemler için bankaya davet ediliyorsunuz.

Buraya kadar her şey mükemmel. Bu aşamaya gelebilmeniz ve kredi alabilmeniz için bilmeniz gereken en önemli kriter, maaşınızın ödeyeceğiniz aylık kredi miktarının 3 katı olması bekleniyor. Yerine göre siciliniz düzgün ise 2 katına kadar da onay verdiklerini görüyoruz. Burada amaç riskin en az seviyeye indirilmesi.

Banka kredilendirme esnasında aylık kazancınızın;

3’te biriyle konut kredisini ödemenizi,

Kalan 3’te ikisi ile de yaşantınızı ve yaşam standardınızı korumanızı bekliyor.

Doğal olarak size verdikleri para siz borcun tamamını ödeyene dek bankanın yatırımı. Bilmeniz ve unutmamanız gereken bu detayı hatırlattıktan sonra bir diğer kriteri açıklayabilirim. Neden özellikle vurgu yaptığıma gelince, yatırımcıların ya da bir diğer deyişle konut alıcılarının %75’i halen kredilendirme mevzuatını anlamış değil!

Bilmeniz gereken bir diğer özel durumu değerlendirecek olursak sağlık durumunu hakkında doğru bilgi vermeniz gerektiği gerçeği.

Kredilendirme de Sigorta Faktörü

Bankalar her ne kadar finansal anlamada kazanç sağlamak için kurulmuş işletmeler gibi görünse de unutulmamalıdır ki Mevduat sahipleri ve yurt dışından gelen yatırımcıların paralarını Konut Kredisi, İhtiyaç Kredisi, Bireysel Kredi, Ticari Kredi adı aldında vatandaşa belirlenmiş bir geri ödeme politikası ile satarlar. Amaçları para verip paradan para kazanmaktır.

Mevduat yatıran para sahibi yatırımcılarda paralarını bankaya yatırdıklarında kazanma garantisi ile yatırırlar.

Yatırımcı için belirlenen vadenin süresi geldiğinde parası belirlediği hesaba kazanç olarak yatırılır.

Yatırımcı için süreç anlattığım şekilde ilerlerken sigorta şirketleri içinde aynı durumun geçerli olduğunu belirtmek istiyorum.

Sigorta şirketleri oluşabilecek olası ölüm, yaralanma ve iş gücü kaybı sonrası kazançlarını korumak adına kendilerini garanti altına alıp kredilendirmeyi bu esaslara göre düzenleme yapıyorlar.

Bankacınız kredinizi hazırlarken “herhangi bir sağlık sorununuz var mı?” sorusunu yönelttiğinde gerçek anlamda bir sorununuz varsa paylaşmanızı ve dürüst davranmanızı tavsiye ederim. Kredi kullandıktan sonra başınıza gelebilecek olası bir sağlık sorunu sonucu ödemeniz teminat altındadır. Şayet hayat sigortanızı yaptırırken dürüst davrandıysanız …

Yakın bir çocukluk arkadaşımın annesi kredi kullanırken “Lenfoma (Lenf Kanseri)” tedavisi gördüğünü gizlemiş, 2014 yılında 6.000 TL (Altı bin lira) ihtiyaç kredisi kullanmış. Vefat ettikten sonra resmi kurumlara yazı yazılırken hiçbir sorun olmadı. 2017 yılında annesinin sağlık sorununa yönelik bir araştırma sonuçlanmış ve sigorta şirketine geri ödenmek üzere 27.000 TL (Yirmi yedi bin lira) borç çıkarıldı. Annesinin kaybına üzülen arkadaşım borcun tamamını ödemek zorunda kaldı.

Benzer sorunlar yaşamamanız için kredi kullanmadan önce dürüst davranmanızı tavsiye ederim.

Kredi onayı ve eksper ataması

Saydığım süreçler gerçekleştikten sonra banka alacağınız evi incelemek ve tarafsız bir değerlendirme almak ve kredinizi hazırlamak için özel değerleme şirketlerinden banka eksperi ataması istiyor. Eksper atamasında hiçbir bankacı çalıştığı eksperi tanımıyor bir destek isteyemiyor. Bankanın anlaşmalı olduğu şirketlerin havuzuna bağlı olarak gelen banka eksperleri bir dizi değerlendirme sonucu evinize bir değer belirlemeye çalışıyor.

  • Beledi rayiç değeri,
  • Satın alacağınız yapının güncel inşaat maliyeti,
  • Binanın yıllar içinde ki yıpranma payı,
  • Bölgede satılan emsal mülkler,
  • Banka eksperlerinin bölgede ya da yakın zamanda satın alacağınız mülkün yakındaki mülklere biçtiği değerleri referans alarak mülkün satın alınabilecek rakamını belirleme yoluna giderler.

Değerleme işlemi ortalama 4 gün içinde sonuçlanır. Sürecin sonunda bankaya değerleme rakamlarını yazılı olarak sunarlar.

Banka değerleme şirketine bağlı çalışan banka eksperinin beyanını esas alarak size verebileceği kredi rakamını belirler. Sürecin sonunda talep ettiğiniz ya da bankanın ödeyeceği kredi miktarının hazır olduğunu bildirir. Resmi olarak krediniz onaylanır.

Satın almaya karar vermiş olduğunuz mülk için izleyeceğiniz kredilendirme aşaması yukarıda anlattığım sıra ile ilerliyor. Her adım belirli bir düzen ve sistem içinde ilerliyor. Burada dikkat etmeniz birkaç detayı şimdi sizinle paylaşmak istiyorum.

Kredilendirme öncesi dikkat etmeniz gereken noktalar

  1. Gelirinize göre mülk bakın.
  2. Alacağınız mülkün ödemesini yapacağınız bütçeyi iyi planlayın.
  3. Kredi ödemesi oldukça stresli ve bazen yıpratıcı bir süreçtir. Mülk almaya gerçekten hazır mısınız? Bir daha düşünün.
  4. Beğendiğiniz mülkü mal sahibinden mi yoksa tarafsız ve değerlemesini iyi yapan bir aracı firma ile gayrimenkul danışmanı ile mi gerçekleştireceksiniz iyi analiz edin.
  5. Satın alacağınız mülkleri alım işlemine geçmeden önce mutlaka 4 daire gezme hedefiniz olsun.
  6. Yaşayacağınız bölge hakkında bilgi sahibi olmanızı tavsiye ederim.
  7. Oturmayı planladığınız bina, site ve apt.yapısını mutlaka gezmenizi öneriyorum.
  8. Ödeyebileceğiniz aidat, ısınma giderlerini iyi hesaplamanızı öneririm.
  9. Evin baktığı cephe satın alma işlemlerinde dikkat edilmeyen ve hesaplanmayan detaylardan biridir. Güneşi seviyorsanız güneş görmeyen bir cepheden ev sahibi olmak sizi mutsuz edecektir.
  10. Satın alacağınız evin mutfağına, tuvaletine, banyosuna, balkonlarına, pençelerine, yerdeki parkelerine ve pencere yapılarına dikkat edin. Masraf çıkaracak bir durumu var mı iyi analiz edin.
  11. Gezdiğiniz her mülk için mutlaka bir değerlendirme notu yazın. Mülkleri bir birlerinden ayıran temel özellikleri not edin.
  12. Sıcak olduğunuz bir ev için satın alma kararı verin.
  13. Mülkü alırken önceliklerinizi iyi düşünün. Evliyseniz, çocuğunuz varsa, iş yerinizin yakınlık ve uzaklığına, ulaşıma, markete, fırına, okula hatta ibadethaneye ve hastaneye olan yakınlık ve uzaklığını iyi hesaplayın. Ay sonunda bütçenize zarar vermeye başlayacaktır.
  14. Kredilendirme için önceliği mutlaka devlet bankalarına verin.
  15. Değişken değil, sabit ödemeli bir plan seçin.
  16. Kredi ödeyeceğiniz günü baştan bankacınız ile konuşun.
  17. Kredi ödemenizin detaylarını bankacınız ile ayrıntılı bir şekilde değerlendirin. Bilmediğiniz anlamadığınız konuları mutlaka sorun.
  18. Her ne olursa olsun mutlaka satın aldığınız mülkü gerçek satış değeri üzerinden gösterin.

Kredilendirme konusunda birkaç küçük detayı sizinle paylaşmak istedim. Bir sonraki içerikte görüşmek üzere.

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir